Le vétéran de la marine Bryan Peterson et sa famille ont adoré vivre dans leur maison d’El Cajon, en Californie, avec sa piscine à cascade et son bain à remous. Mais après que sa prime d’assurance habitation pour les voyageurs de 2023 ait grimpé à 12 000 $, soit plus de cinq fois le coût de l’année dernière, il savait qu’il avait un problème.
« J’ai commencé à faire le calcul et j’ai réalisé que nous allions devoir vendre », a déclaré Peterson. Soit cela, soit trouver une couverture plus abordable.
Peterson, qui vit dans une zone sujette aux incendies de forêt, est l’un des nombreux propriétaires dans des endroits à haut risque qui ont du mal à trouver une couverture au milieu des coûts d’assurance qui montent en flèche.
Les propriétaires de Californie et de Floride ont été les plus durement touchés. Les assureurs commencent à fuir les deux États et les agents immobiliers signalent que les offres immobilières s’effondrent parce que les acheteurs ne trouvent pas de couverture. Les gros titres blâment les calamités climatiques pour les problèmes d’assurance habitation, mais les catastrophes naturelles ne sont pas la seule cause.
Les experts du secteur et les assureurs californiens affirment que la réglementation ne permet pas aux entreprises d’augmenter suffisamment leurs tarifs. State Farm et Allstate ont récemment cessé de vendre de nouvelles polices d’assurance habitation en Californie. En juillet, Farmers Insurance a commencé à limiter les nouvelles polices californiennes.
« Les primes d’assurance habitation en Californie sont artificiellement basses », déclare Janet Ruiz, représentante californienne à l’Insurance Information Institute.
Les incendies de forêt en Californie ont détruit des milliers de maisons ces dernières années. Les coûts de reconstruction ont augmenté, alors même que de plus en plus de personnes se déplacent vers des zones à haut risque. Pourtant, les régulateurs de l’État empêchent les compagnies d’assurance d’augmenter les taux en conséquence, dit Ruiz.
Les réglementations en matière d’assurance sont basées sur la proposition 103 de la Californie de 1988, reconnue pour avoir permis aux consommateurs d’économiser des milliards de dollars. Mais cela empêche les assureurs californiens de prendre en compte les pertes futures prévues en cas de catastrophe, ne permettant qu’à des données historiques limitées de fixer les tarifs. L’augmentation de taux subie par Peterson aurait été acceptable sur la base uniquement des données des années précédentes.
Et contrairement à tous les autres États, la Prop 103 empêche les assureurs d’intégrer le coût de la réassurance, qui augmente actuellement, dans les primes. La réassurance est une couverture de secours que les assureurs doivent acheter pour se protéger des pertes catastrophiques.
La prime moyenne d’assurance habitation de la Californie de près de 1 400 $ est inférieure à la moyenne nationale de 1 900 $, mais cela n’aide pas si les propriétaires, en particulier dans les zones sujettes aux incendies, ne peuvent pas trouver une couverture privée abordable.
Le California FAIR Plan est la dernière ligne de défense pour ces propriétaires. Il s’agit d’un programme mandaté par l’État qui est soutenu financièrement par des assureurs d’État agréés pour fournir une couverture dans les zones dangereuses.
Peterson s’est finalement qualifié pour FAIR. Maintenant, il paie environ 5 000 $ par année pour l’assurance habitation. Il ne couvre que la structure de sa maison. Une deuxième politique par l’intermédiaire de Mercury protège les meubles et les extras comme l’équipement de la piscine.
Le California Department of Insurance, qui réglemente les augmentations de taux, a organisé un atelier en juillet pour envisager d’autoriser les coûts de réassurance et les risques futurs dans la fixation des primes. Sa décision est en attente.
Une maison à Fort Myers, en Floride, détruite l’an dernier par l’ouragan Ian
Eva Marie Uzcategui/Bloomberg via Getty Images
En Floride, où la prime moyenne des propriétaires est de 6 000 $, les problèmes d’origine humaine plus que les actes de Dieu font exploser les assureurs hors de l’État.
Selon Mark Friedlander, porte-parole de l’Insurance Information Institute en Floride, les litiges abusifs et la fraude à l’assurance sont à l’origine de la débâcle de l’assurance en Floride depuis des années.
Friedlander a expliqué qu’avant l’adoption des lois récentes, les propriétaires pouvaient céder des prestations d’assurance à des tiers comme les couvreurs.
Des entrepreneurs peu scrupuleux gonflaient régulièrement les coûts de réparation et les soumettaient aux compagnies d’assurance. Lorsque les assureurs ont refusé les réclamations, les entrepreneurs ont intenté des poursuites au nom des propriétaires, généralement à leur insu.
Les assureurs ont dépensé environ 3 milliards de dollars par an pour se défendre contre les poursuites en assurance habitation en Floride, qui représentent près de 80% de ces poursuites à l’échelle nationale. « C’est insoutenable, » dit Friedlander.
Malgré une nouvelle législation visant à décourager les poursuites frivoles et la fraude, les tribunaux seront engorgés pendant des années pour traiter les affaires déjà déposées. Il s’agit notamment de plus de 280 000 nouvelles poursuites déposées à la hâte quelques jours avant que le gouverneur Ron DeSantis ne signe une autre loi en mars pour décourager de tels litiges.
Tom et Jody Comfort, Minnesotans avec une maison en Floride, avaient désespérément besoin d’une couverture après que les régulateurs de la Floride aient déclaré l’été dernier leur compagnie d’assurance habitation, Weston, insolvable.
Les nouveaux devis allaient de 12 000 $ à 14 000 $ par an pour une police de Citizens Property Insurance Corp., l’assureur de dernier recours géré par l’État. C’est le seul assureur qui couvrira l’unité en copropriété des Comforts. Un courtier a finalement négocié la couverture des citoyens pour environ 7 500 $.
Mais si les réclamations en cas de catastrophe épuisent les réserves des citoyens, l’État peut prélever des surtaxes sur potentiellement chaque Floridien pour reconstituer le fonds. Les experts disent que cet assureur gouvernemental ne facture pas suffisamment les consommateurs pour couvrir les risques, mais représente 18% de l’assurance habitation en Floride. C’est le seul État où l’assureur public est le plus grand assureur.
Au cours des 18 derniers mois, les régulateurs ont déclaré sept assureurs de Floride insolvables et en ont ajouté 18 à leur liste de surveillance, tandis que 15 assureurs ont interrompu de nouvelles affaires. Farmers Insurance a cessé de vendre ses polices de marque en Floride en juillet, et AAA ne renouvellera pas certaines polices habitation et automobile.
Certains propriétaires dont les hypothèques ont été remboursées – souvent des retraités à revenu fixe – renoncent à l’assurance en raison des coûts exorbitants. Cela les rend vulnérables.
Ruiz dit que peu importe ce que les régulateurs ou les États font pour atténuer les problèmes d’assurance, les propriétaires doivent soigneusement réfléchir à l’endroit où ils choisissent de vivre : « Tout se résume à comprendre le risque.
